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Cuando las familias tienen deudas con tipos de interés alto y buscan unificarlas bajo un tipo inferior la mejor opción que se les presenta es la reunificación de deudas. Pero, ¿cuál es realmente su utilidad?

Una familia típica española tiene que hacer frente mensualmente a los pagos de la hipoteca y los de su consumo familiar. A esto se pueden añadir otro tipo de pagos como la letra del coche, los pagos de la tarjeta de crédito, los créditos de algún electrodoméstico, etc. Estamos hablando entonces de entre dos / tres pagos mensuales fijos en el mejor de los casos, y hay casos aun peores. Es entendible entonces que más de la mitad de las familias tengan dificultad para llegar a fin de mes.

Una posible solución que aliviaría a más de una familia sería la reunificación de todas estas deudas en una sola. Esta opción pasa normalmente por cancelar todas las “deudas menores” mediante la ampliación del crédito hipotecario ya existente debido a que este es el de menor tipo de interés. El resultado es que se paga un poco más de hipoteca a cambio de tener un único pago mensual. Si existe la posibilidad, se podrían incluso ampliar también el plazo de devolución del préstamo hipotecario con lo que además también se reduciría la cuota mensual. Esto puede ser una solución para el caso de personas que han sufrido una caída en sus ingresos mensuales o que han agotado el número de créditos que pueden solicitar, pero hay que tener en cuenta que al hacer este cambio estaremos alargando la vida del préstamo hipotecario.

La fórmula descrita anteriormente es buena en épocas de bonanza económica en las que los tipos de interés para la compra de inmuebles están bajos y sale más rentable, por ejemplo, alargar un préstamo al 3%-4% (caso del préstamo hipotecario) que mantener otro al 8% (caso de los préstamos personales). Los clientes que se acogen a esta modalidad suelen conseguir reducir sus pagos mensuales entre un 30% y un 50%. Sin embargo, cuidado con el momento para realizar esta operación ya que cualquier bache económico puede hacer subir los tipos de interés y hacer que paguemos bastante más.

Dónde acudir para realizar reunificación de créditos

Existe un gran número de entidades crediticias especializadas en ofrecer productos re refinanciación. Tradicionalmente se les conoce como brokers hipotecarios ya que se dedican a adaptar productos crediticios a las necesidades de cada cliente. Los bancos y cajas no ofrecían este tipo de productos salvo en casos puntuales de problemas de liquidez en alguno de sus clientes. Sin embargo, cada vez es más común ver que alguno de estos bancos se lanza a la búsqueda de clientes de refinanciación. Pueden ser también una opción si uno prefiere seguir trabajando con su banco de toda la vida. Estas empresas ofrecen la posibilidad de unir todas las deudas en un sólo préstamo hipotecario, logrando así, en primer lugar, abonar un tipo de interés menor por todas ellas (el tipo de interés que grava los préstamos con garantía hipotecaria suele ser inferior al de las tarjetas de crédito o al de los préstamos personales). Además, se logra un plazo mayor para la devolución ya que esta operación suele ser posible a través de una ampliación del préstamo.

Riesgos de la reunificación

Como se ha mencionado anteriormente, no todo son ventajas en este tipo de operaciones. No conviene abusar de ellas debido a la falsa sensación de desahogo que proporcionan. El propio Banco de España ha alertado que estas operaciones fomentan el consumismo y podríamos encontrarnos que, al cabo de una temporada volvemos a estar en la misma situación anterior, con múltiples deudas que afrontar, aunque esta vez sin poder recurrir a la aumentar la hipoteca y con el riesgo de que esta suba y acabe por desestabilizar toda nuestra economía familiar.

También hay que tener muy en cuenta las comisiones que se cobran cada vez que se realiza una operación de reunificación. Como se explicó anteriormente, los brokers hipotecarios ajustan los productos financieros a las necesidades de cada cliente. Pero este ajuste tiene un coste superior al de una entidad bancaria, por lo que antes de firmar nada conviene enterarse bien de que gastos y comisiones adicionales habrá que pagar. Tampoco hay que olvidar que los propios intermediarios pueden reclamar una comisión por los servicios prestados.

 

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