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Una hipoteca para jóvenes es un producto financiero que los bancos destinan a peronas que no superen los 42 años, para facilitar la adquisición de una hipoteca o un crédito hipotecario.

Características principales

Las hipotecas para jóvenes se caracterizan normalmente por tener un plazo de devolución de 45 a 47 años, en lugar de los 30 a 35 que ofrecen el resto de hipotecas. Además, y como norma general, durante el período incial sólo se pagan intereses, y se obtiene de forma constante rebajas en los tipos de interés y en la comisiones.

Factores clave de una hipoteca

Una hipoteca es un derecho real constituido mediante contrato -que debe ser inscrito en el Registro de la Propiedad para que tenga valor frente a terceros- y que sirve para garantizar una deuda y por tanto es un contrato accesorio a otro que es el principal.

Una hipoteca se define empleando 3 parámetros:

• Capital: Cantidad de dinero prestada por la entidad crediticia. Normalmente el capital prestado suele ser como máximo el 80% del valor de tasación del inmueble hipotecado, de manera que éste pueda responder por el capital en la subasta en caso de producirse un impago. No obstante existen hipotecas que ofrecen más de esta cantidad, aunque también los tipos de interés suelen ser mayores.
• Plazo: Tiempo que se establece para la devolución íntegra del préstamo. La devolución se realiza mediante pagos periódicos (generalmente mensuales), hasta devolver el capital solicitado más todos los intereses acumulados durante el tiempo en que se haya de devolver el préstamo.
• Tipo de interés: El porcentaje extra anual que se debe abonar al banco por habernos prestado el dinero. Este tipo de interés a su vez puede ser
  • Fijo: Mantiene su valor a lo largo de todo el plazo del préstamo.
  • Variable: Su valor es revisado periódicamente con el fin adaptarlo al estado de la economía. Generalmente se emplea algún índice económico como el euribor, el Libor o el IRPH, al cual se le añade un diferencial (lo que ganaría el banco) de forma que el interés de la hipoteca siempre sea superior al índice de referencia.

Cláusulas

En caso de impago, la entidad prestamista tiene el derecho a recuperar la cantidad pendiente de cobro mediante la venta del inmueble hipotecado. Según se haya establecido en el contrato, la venta puede realizarse mediante ejecución judicial o ejecución extrajudicial.

La ejecución judicial implica que la entidad crediticia, si se dan las circunstancias recogidas en el contrato -normalmente el impago del préstamo- puede poner a la venta el inmueble hipotecado mediante un procedimiento judicial.

La ejecución extrajudicial supone que la entidad crediticia, si se dan las circunstancias mencionadas anteriormente, puede también puede poner a la venta el inmueble hipotecado con la intervención de notario, pero fuera de un procedimiento judicial.

Los bancos basan la mayoría de sus ofertas en atractivas comisiones de apertura, para todos aquellos que optan a comprar su primera vivienda. Normalmente las comisones de apertura suelen ser nulas o de una diferencia menos al 0,5%. Sin embargo, esas condiciones tienen su contrapartida. Las entidades sólo prestan el 80% del valor de la tasación, por lo que el cliente debe disponer del resto para hacerse con el inmueble. Y a todo ello hayh que sumar los gastos que se adjuntan a la ompra de una vivienda, como por ejemplo los gastos de escritura y el IVA.

 

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